Mempersiapkan dana pensiun bukan hanya tentang menabung sebanyak mungkin, tetapi juga menentukan berapa persen gaji yang idealnya disisihkan secara rutin. Angka yang terlalu kecil dapat membuat dana pensiun tertinggal, sedangkan target yang terlalu besar bisa membuat kebutuhan hidup saat ini menjadi terlalu berat.
Sebagai acuan umum, sejumlah lembaga keuangan menggunakan kisaran 12%–15% dari penghasilan untuk tabungan pensiun, termasuk kontribusi dari pemberi kerja jika tersedia. Vanguard, misalnya, menyarankan kisaran 12%–15%, sedangkan Fidelity menggunakan target setidaknya 15% dari penghasilan sebelum pajak. Angka tersebut merupakan pedoman, bukan aturan yang berlaku sama untuk setiap orang.
Bagi pekerja di Indonesia, persentase tersebut tetap dapat dijadikan titik awal. Namun, kebutuhan sebenarnya perlu disesuaikan dengan usia saat mulai menabung, target usia pensiun, gaya hidup yang diinginkan, tanggungan keluarga, aset yang sudah dimiliki, inflasi, serta sumber penghasilan setelah berhenti bekerja.
Berapa Persen Gaji yang Sebaiknya Disisihkan untuk Dana Pensiun?
Jika membutuhkan angka sederhana sebagai acuan, 10%–15% dari penghasilan rutin dapat digunakan sebagai target awal. Bagi seseorang yang baru mulai membangun dana pensiun, 10% mungkin lebih realistis. Setelah kondisi keuangan membaik, persentasenya dapat dinaikkan secara bertahap menuju 15% atau lebih.
Misalnya, seseorang memiliki penghasilan Rp10 juta per bulan.
| Persentase | Dana pensiun per bulan |
|---|---|
| 5% | Rp500.000 |
| 10% | Rp1.000.000 |
| 15% | Rp1.500.000 |
| 20% | Rp2.000.000 |
| 25% | Rp2.500.000 |
Dengan target 15%, seseorang dengan penghasilan Rp10 juta perlu menyisihkan sekitar Rp1,5 juta setiap bulan atau Rp18 juta per tahun.
Namun, jangan menganggap angka 15% sebagai angka mutlak. Target tersebut perlu dilihat bersama faktor lain. Fidelity sendiri menjelaskan bahwa target personal dapat berbeda berdasarkan kapan seseorang mulai menabung, kapan ingin pensiun, gaya hidup yang diinginkan, serta jumlah tabungan yang sudah tersedia.
Mengapa 15% Sering Digunakan sebagai Acuan?
Persentase 15% populer karena memberikan kerangka sederhana untuk membangun kebiasaan menabung jangka panjang.
Fidelity saat ini menyarankan target setidaknya 15% dari penghasilan sebelum pajak setiap tahun untuk pensiun, termasuk kontribusi pemberi kerja. Vanguard menggunakan kisaran 12%–15% dari penghasilan, juga termasuk kontribusi pemberi kerja.
Artinya, seseorang tidak selalu harus mengeluarkan 15% dari uang yang diterima di rekening setiap bulan. Jika terdapat kontribusi perusahaan terhadap program pensiun, kontribusi tersebut dapat diperhitungkan sesuai skema yang berlaku.
Meski begitu, pedoman tersebut dibuat berdasarkan asumsi tertentu dan bukan perhitungan universal untuk masyarakat Indonesia. Sistem jaminan sosial, biaya hidup, usia pensiun, tingkat inflasi, pajak, imbal hasil investasi, dan pola pengeluaran setiap negara berbeda.
Karena itu, angka persentase sebaiknya digunakan sebagai starting point, bukan sebagai satu-satunya dasar mengambil keputusan.
Target Persentase Berdasarkan Kondisi Keuangan
Tidak semua orang memiliki kemampuan menabung yang sama. Daripada memaksakan angka 15% hingga mengganggu kebutuhan pokok, lebih baik membangun tingkat tabungan secara bertahap.
Jika Baru Mulai: 5%–10%
Bagi pekerja yang baru mulai mempersiapkan pensiun, target 5%–10% dapat menjadi langkah awal.
Contohnya, penghasilan Rp8 juta per bulan dengan target 5% berarti Rp400 ribu per bulan. Setelah terbiasa, target dapat dinaikkan menjadi 7%, 10%, kemudian 15%.
Strategi bertahap sering lebih mudah dipertahankan daripada langsung menetapkan target tinggi tetapi berhenti setelah beberapa bulan.
Jika Kondisi Keuangan Stabil: 10%–15%
Pada tahap ini, dana darurat sudah mulai terbentuk, utang konsumtif terkendali, dan arus kas bulanan relatif sehat.
Target 10%–15% dapat menjadi kisaran yang masuk akal untuk dana pensiun jangka panjang.
Jika Mulai Menabung di Usia Lebih Tua: 15%–25% atau Lebih
Semakin pendek waktu menuju pensiun, semakin sedikit waktu yang tersedia untuk mengumpulkan aset dan memanfaatkan pertumbuhan investasi.
Seseorang yang baru mulai serius menabung pada usia 45 tahun tentu menghadapi situasi berbeda dibandingkan orang yang mulai pada usia 25 tahun.
Dalam kondisi seperti ini, target 15% mungkin belum cukup. Diperlukan perhitungan yang lebih personal untuk mengetahui berapa besar kontribusi yang diperlukan setiap bulan.
Usia Mulai Menabung Sangat Menentukan
Persentase gaji bukan satu-satunya faktor penting. Waktu juga merupakan aset.
Seseorang yang mulai menyisihkan uang sejak awal masa kerja memiliki lebih banyak waktu untuk mengembangkan tabungannya. Sebaliknya, seseorang yang menunda persiapan pensiun perlu mengejar kekurangan dalam waktu yang lebih singkat.
Fidelity, misalnya, menggunakan asumsi seseorang mulai menabung sejak usia 25 tahun dan pensiun pada usia 67 tahun dalam salah satu pedoman tabungannya. Dengan asumsi tersebut, target 15% dapat digunakan sebagai salah satu acuan. Fidelity juga menekankan bahwa orang yang mulai menabung lebih lambat mungkin perlu menyisihkan lebih banyak setiap tahun untuk mengejar ketertinggalan.
Karena itu, pertanyaan “berapa persen gaji untuk pensiun?” sebaiknya selalu dilanjutkan dengan pertanyaan:
“Saya mulai menabung pada usia berapa dan ingin pensiun pada usia berapa?”
Jangan Hanya Mengandalkan Persentase Gaji
Menetapkan persentase memang membantu, tetapi persiapan pensiun membutuhkan perencanaan yang lebih luas.
Ada beberapa komponen yang perlu diperhatikan:
- target usia pensiun;
- estimasi kebutuhan hidup setelah pensiun;
- kondisi kesehatan;
- tanggungan keluarga;
- kepemilikan rumah;
- utang yang masih berjalan;
- dana darurat;
- aset investasi;
- sumber pendapatan pasif;
- program jaminan atau manfaat pensiun;
- inflasi;
- kemungkinan bekerja setelah usia pensiun.
Misalnya, dua orang sama-sama berpenghasilan Rp15 juta dan menyisihkan 15% setiap bulan. Kebutuhan pensiun mereka belum tentu sama.
Orang pertama mungkin sudah memiliki rumah lunas dan aset produktif. Orang kedua mungkin masih memiliki cicilan rumah, tanggungan anak, serta belum memiliki aset lain.
Dengan demikian, angka 15% harus dipandang sebagai indikator awal, bukan jaminan bahwa seseorang pasti memiliki dana pensiun yang cukup.
Cara Menghitung Target Tabungan Pensiun Secara Sederhana
Langkah pertama adalah memperkirakan pengeluaran bulanan yang dibutuhkan setelah pensiun.
Misalnya, pengeluaran saat ini Rp8 juta per bulan. Setelah pensiun, kebutuhan tersebut mungkin berubah. Sebagian biaya seperti transportasi ke kantor dapat berkurang, tetapi biaya kesehatan dan aktivitas tertentu bisa meningkat.
Buat estimasi sederhana:
Kebutuhan pensiun bulanan × 12 bulan × jumlah tahun pensiun
Perhitungan ini belum memperhitungkan inflasi, pertumbuhan investasi, pajak, perubahan gaya hidup, dan sumber penghasilan lain. Namun, pendekatan tersebut dapat membantu memberikan gambaran awal.
Setelah mengetahui kebutuhan, bandingkan dengan aset yang sudah dimiliki.
Dari sini, seseorang dapat melihat apakah target 10%, 15%, 20%, atau angka lainnya lebih realistis.
Contoh Perhitungan untuk Penghasilan Rp10 Juta
Misalkan Andi berusia 30 tahun dan memperoleh penghasilan Rp10 juta per bulan.
Jika Andi menyisihkan 15%, maka:
- Penghasilan: Rp10 juta
- Tabungan pensiun: Rp1,5 juta per bulan
- Tabungan pensiun tahunan: Rp18 juta
Jika penghasilan meningkat menjadi Rp12 juta, target tabungan sebaiknya tidak selalu tetap Rp1,5 juta.
Dengan mempertahankan persentase 15%, kontribusinya meningkat menjadi Rp1,8 juta per bulan.
Strategi seperti ini membuat kenaikan penghasilan ikut meningkatkan kesiapan pensiun tanpa harus menghitung ulang anggaran dari awal setiap kali menerima kenaikan gaji.
Bagaimana Jika Belum Mampu Menyisihkan 15%?
Tidak perlu menunggu sampai kondisi keuangan sempurna.
Jika saat ini hanya mampu menyisihkan 5%, mulai dari angka tersebut. Setelah kondisi membaik, naikkan menjadi 7%, 10%, dan seterusnya.
Beberapa cara yang dapat dilakukan:
Naikkan Persentase Saat Gaji Naik
Setiap kali mendapatkan kenaikan gaji, alokasikan sebagian kenaikan tersebut untuk dana pensiun.
Contohnya, gaji meningkat Rp1 juta. Tidak harus seluruhnya ditabung. Sebagian dapat digunakan untuk meningkatkan kualitas hidup, sementara sebagian lainnya masuk ke tabungan pensiun.
Gunakan Bonus Secara Strategis
Bonus tahunan, THR, atau penghasilan tambahan dapat menjadi kesempatan untuk meningkatkan aset pensiun.
Tidak harus seluruh bonus masuk ke dana pensiun. Misalnya, 20%–50% dapat dialokasikan untuk tujuan jangka panjang sesuai kondisi keuangan.
Otomatiskan Tabungan
Atur transfer otomatis setelah gaji diterima.
Cara ini membantu menghindari kebiasaan menggunakan seluruh penghasilan terlebih dahulu baru menyisihkan sisanya.
Prinsipnya sederhana: sisihkan terlebih dahulu, kemudian gunakan sisanya untuk kebutuhan dan gaya hidup.
Dana Pensiun Harus Dipisahkan dari Dana Darurat
Salah satu kesalahan yang cukup umum adalah mencampurkan seluruh tabungan dalam satu rekening.
Dana darurat memiliki fungsi berbeda dari dana pensiun.
Dana darurat digunakan untuk menghadapi kebutuhan tidak terduga seperti kehilangan pekerjaan, perbaikan besar, atau kondisi mendesak lainnya. Dana pensiun memiliki horizon yang jauh lebih panjang.
Jika kedua dana tersebut dicampur, seseorang berisiko mengambil tabungan pensiun untuk kebutuhan jangka pendek.
Karena itu, sebaiknya buat beberapa pos keuangan dengan fungsi yang jelas:
- kebutuhan rutin;
- dana darurat;
- perlindungan/asuransi sesuai kebutuhan;
- dana pensiun;
- tujuan finansial lainnya.
Persiapan Pensiun Bukan Sekadar Menabung
Dana yang terkumpul perlu dikelola berdasarkan tujuan dan jangka waktunya.
Selain jumlah kontribusi, perhatikan pula tempat menyimpan dan mengembangkan dana, tingkat risiko, biaya, likuiditas, serta diversifikasi.
Semakin dekat dengan usia pensiun, strategi pengelolaan aset juga perlu dievaluasi kembali. Tujuannya bukan sekadar mengejar pertumbuhan, tetapi juga memastikan aset sesuai dengan kebutuhan dan toleransi risiko.
Inilah alasan mengapa persiapan pensiun idealnya dimulai jauh sebelum seseorang berhenti bekerja.
Bagi perusahaan yang ingin membantu karyawan mempersiapkan transisi menuju masa pensiun, program masa persiapan pensiun dapat menjadi bagian dari pendekatan yang lebih menyeluruh. Program seperti ini tidak hanya membahas aspek finansial, tetapi juga membantu peserta memahami perubahan yang mungkin terjadi ketika memasuki fase kehidupan setelah karier.
Apa yang Perlu Dilakukan Menjelang Pensiun?
Ketika usia pensiun semakin dekat, fokus perencanaan perlu diperluas.
Beberapa hal yang dapat dievaluasi antara lain:
- apakah jumlah aset sudah sesuai target;
- berapa kebutuhan pengeluaran bulanan;
- apakah masih terdapat utang;
- dari mana sumber pendapatan setelah pensiun;
- bagaimana biaya kesehatan akan ditangani;
- apakah ingin tetap bekerja atau menjalankan usaha;
- aktivitas apa yang akan dilakukan setelah berhenti bekerja;
- bagaimana hubungan sosial dan keluarga akan berubah.
Persiapan tersebut membuat masa pensiun tidak hanya dipandang sebagai berhentinya penghasilan dari pekerjaan.
Pensiun merupakan perubahan fase kehidupan. Karena itu, aspek finansial, psikologis, sosial, kesehatan, dan aktivitas produktif perlu dipertimbangkan bersama.
Untuk perusahaan atau organisasi yang membutuhkan pendekatan terstruktur, informasi mengenai program masa persiapan pensiun dapat menjadi referensi dalam merancang edukasi dan pendampingan bagi karyawan yang mendekati usia pensiun.
Kesalahan yang Perlu Dihindari Saat Menyiapkan Dana Pensiun
Beberapa kesalahan dapat membuat persiapan pensiun berjalan lebih lambat.
Menunda Sampai Penghasilan Besar
Menunggu sampai penghasilan tinggi baru mulai menabung dapat membuat waktu menjadi lebih terbatas.
Lebih baik membangun kebiasaan dengan nominal yang realistis sejak awal.
Menganggap 15% sebagai Angka Mutlak
Target 15% bukan berarti semua orang pasti aman jika mencapai angka tersebut.
Kebutuhan setiap individu berbeda. Usia, target pensiun, aset, utang, dan gaya hidup harus ikut dihitung.
Tidak Menaikkan Tabungan Saat Penghasilan Bertambah
Jika penghasilan meningkat tetapi kontribusi pensiun selalu sama, persentase tabungan terhadap penghasilan justru dapat menurun.
Evaluasi setidaknya setiap kali terjadi kenaikan gaji atau perubahan besar dalam kondisi keuangan.
Mengabaikan Kehidupan Setelah Pensiun
Memiliki dana yang cukup penting, tetapi seseorang juga perlu memikirkan apa yang akan dilakukan setelah tidak lagi bekerja.
Aktivitas, komunitas, pekerjaan paruh waktu, bisnis, hobi, dan kontribusi sosial dapat menjadi bagian dari perencanaan masa pensiun.
Checklist Persentase Dana Pensiun
Gunakan checklist berikut sebagai evaluasi awal:
- Saya mengetahui penghasilan bulanan saya.
- Saya mengetahui berapa persen yang saat ini disisihkan untuk pensiun.
- Saya memiliki target persentase tabungan.
- Saya memiliki dana darurat terpisah.
- Saya mengetahui target usia pensiun.
- Saya memperkirakan kebutuhan hidup setelah pensiun.
- Saya mengevaluasi aset dan investasi secara berkala.
- Saya meningkatkan kontribusi ketika penghasilan meningkat.
- Saya memiliki rencana aktivitas setelah pensiun.
- Saya melakukan evaluasi persiapan pensiun secara berkala.
Bagi organisasi yang ingin membekali karyawan dengan pemahaman yang lebih komprehensif, program masa persiapan pensiun dapat dipertimbangkan sebagai bagian dari employee development dan retirement preparation.
PensiunBahagia.com juga dapat menjadi referensi untuk perusahaan maupun individu yang ingin memahami persiapan menuju fase pensiun secara lebih terstruktur.
FAQ
Berapa persen gaji yang ideal untuk dana pensiun?
Sebagai acuan umum, 10%–15% dari penghasilan dapat digunakan sebagai target awal. Beberapa pedoman internasional menggunakan kisaran 12%–15% atau target 15%, termasuk kontribusi pemberi kerja jika tersedia.
Apakah menabung 10% dari gaji sudah cukup untuk pensiun?
Belum tentu. Kecukupan dana bergantung pada usia mulai menabung, usia pensiun, kebutuhan hidup, aset yang sudah dimiliki, inflasi, hasil investasi, serta sumber pendapatan lainnya. Jika mulai lebih lambat, seseorang mungkin membutuhkan persentase yang lebih tinggi.
Apakah bonus dan THR perlu dimasukkan ke dana pensiun?
Bonus dan THR dapat dimanfaatkan untuk memperkuat dana pensiun, terutama jika kontribusi bulanan belum mencapai target. Besarnya alokasi sebaiknya disesuaikan dengan kebutuhan, utang, dana darurat, dan kondisi keuangan masing-masing.
Lebih baik menabung 10% sejak muda atau 20% ketika sudah berusia lebih tua?
Memulai lebih awal memberikan waktu lebih panjang untuk membangun aset. Karena itu, menabung secara konsisten sejak usia produktif umumnya lebih baik daripada menunggu sampai mendekati pensiun. Namun, kebutuhan setiap orang tetap perlu dihitung secara individual.
Apakah dana pensiun harus selalu 15% dari gaji?
Tidak. Angka 15% merupakan pedoman, bukan aturan universal. Fidelity sendiri menyebut target tersebut dapat berbeda berdasarkan kapan seseorang mulai menabung, kapan ingin pensiun, dan kondisi finansialnya.
Bagaimana jika saya belum mampu menabung 15%?
Mulailah dari nominal yang mampu dipertahankan, misalnya 5% atau 10%, kemudian tingkatkan secara bertahap. Konsistensi dan evaluasi berkala lebih penting daripada menetapkan target tinggi yang tidak realistis.
Mulai evaluasi persiapan pensiun dari sekarang. Tentukan berapa persen penghasilan yang dapat disisihkan secara konsisten dan sesuaikan target tersebut dengan usia serta kondisi finansial Anda.